دراسة نشرت في مجلة “إن زيادة الحد الائتماني بمبادرة من البنك تشجع المدين على إنفاق المزيد من الأموال المقترضة” سلسلة مناقشة المالية والاقتصاد.

حوالي أربعة من كل خمسة زيادات في حدود الائتمان في الولايات المتحدة تبدأها البنوك وليس نتيجة لطلبات العملاء. تضيف هذه الزيادات التلقائية أكثر من 40 مليار دولار من الائتمان المتاح كل ربع سنة، مع تقديم الكثير منه للعملاء الذين لديهم ديون بالفعل، وفقًا للباحثين.

وعلى الرغم من أن المقترضين لم يطلبوا الزيادة فعليا، إلا أنهم سيبدأون، في معظم الحالات، في استخدام الأموال الإضافية. ووجدت الدراسة أن الديون المتجددة ارتفعت بنحو 30% بعد هذه الزيادات في الحدود، مما يعني أن اتخاذ القرار الخوارزمي أصبح “محركا قويا ولكنه خفي إلى حد كبير لارتفاع أعباء ديون الأسر”.

الحدود ترتفع بالنسبة لأولئك الذين هم بالفعل في الديون

في كثير من الأحيان، تقوم البنوك بزيادة حدود المقترضين الذين لديهم ديون بالفعل. يقدر الباحثون أن حوالي ثلث جميع ديون بطاقات الائتمان المستحقة في الولايات المتحدة موجودة فقط بسبب الزيادات في الحد الأقصى بعد فتح البطاقة. ومن بين المقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض يصل هذا الرقم إلى 60%.

التقنيات وراء النمو

مع ازدياد عدد الأميركيين الذين يجدون أنفسهم مثقلين بديون بطاقات الائتمان، وجدت دراسة جديدة وجود صلة بين الخوارزميات الجديدة التي تعمل بالذكاء الاصطناعي وزيادة الإقراض.

أوضحت مؤلفة الدراسة أنييس كوفاكس، وهي محاضرة أولى في الاقتصاد بكلية إدارة الأعمال: “تستخدم البنوك نماذج متطورة بشكل متزايد للتنبؤ بالعملاء الذين سيقترضون أكثر إذا تم زيادة الحد الأقصى المسموح لهم به. وبالنسبة للكثيرين، يعني هذا ترقية تلقائية لم يطلبوها والتي قد لا يفهمونها بالكامل”. كينغز كوليدج لندن.

يمكن أن تكون الزيادة التلقائية في الحد بمثابة “وسادة أمان” مؤقتة للمساعدة في دفع الفواتير أو النفقات غير المتوقعة عندما يكون هناك نقص في النقد. لكن الباحثين يحذرون من أنه عندما تستهدف الخوارزميات المقترضين المدينين بالفعل، فإن النتيجة غالبا ما تكون المزيد من الاقتراض وزيادة الضعف المالي.

كيف تؤدي زيادة الحد إلى الإنفاق

يزداد الدين فقط عندما يستخدم العملاء أموالاً إضافية، لكن الأبحاث تظهر أن رفع الحد غالبًا ما يغير سلوك المستهلك حتى لو لم يطلبوه أو لم يحتاجوا إليه.

وهكذا، وجد الخبير الاقتصادي دنيز أيدين، في تجربة ميدانية واسعة النطاق، أن المقترضين الذين حصلوا على زيادة عشوائية في حد ائتمانهم بمرور الوقت بدأوا في الاقتراض وإنفاق المزيد، بدلاً من مجرد ادخار أموال إضافية “ليوم أسود”. ونشرت نتائج تلك الدراسة في المراجعة الاقتصادية الأمريكية في عام 2022.

وقد كشف عمل جديد عن نمط مماثل في سوق بطاقات الائتمان الحديثة. عندما تقوم الأنظمة المصرفية بزيادة الحد الأقصى للعميل، فإن الرصيد القائم لا يبقى على نفس المستوى.

تنخفض نسبة استخدام الائتمان (عبء الرافعة المالية) فورًا عندما يصبح الحد أكبر، ولكنها تتعافى تدريجيًا مع قيام المقترضين ببناء ديون متجددة في الأشهر اللاحقة – حتى في المجموعات التي لم تكن تستخدم ائتمانها بشكل نشط في السابق.

ويوضح المؤلفون أيضًا أن المقرضين من المرجح أن يشرعوا في زيادة الحدود على وجه التحديد لأولئك الذين لديهم بالفعل أرصدة مستحقة بانتظام، مما يزيد من احتمال استخدام أموال إضافية بدلاً من مجرد حجزها.

الممارسة العالمية في المقارنة

اكتشف المؤلفون كيف تسير الأمور مع مثل هذه الممارسات غير اللائقة في البلدان الأخرى. وتبين أنه في المملكة المتحدة، على سبيل المثال، هناك قيود على زيادة الحدود الائتمانية للعملاء الذين لديهم ديون دون موافقتهم، وفي كندا يتعين على البنوك الحصول على موافقة المستهلك على أي زيادة في الحد.

ويعتقد الباحثون أن إدخال تدابير وقائية مماثلة في الولايات المتحدة من شأنه أن يحسن رفاهية المستهلك بشكل عام بنحو واحد في المئة ويقلل من حجم الديون المتجددة وحصة الدخل التي يتم إنفاقها على مدفوعات الفائدة، دون تفاقم توافر الائتمان.

واختتم كوفاكس حديثه قائلاً: “يشير نموذجنا إلى أن التنظيم المتواضع، مثل اشتراط الموافقة أو الحد من الزيادات للعملاء المفرطين في الاستدانة، من الممكن أن يحسن رفاهية العديد من الأسر في حين يقيد فقط الوصول إلى الائتمان بشكل متواضع. وهذا مثال على الكيفية التي يمكن بها للسياسة الذكية أن توجه استخدام أنظمة صنع القرار القائمة على البيانات في القطاع المالي”.