خمس تحركات مالية مهمة لطلاب الدكتوراه

في منطقة هادئة لركوب الأمواج بالقرب من حرم جامعة كاليفورنيا في سانتا باربرا، ابتسمت بايج هويل لنفسها؛ وباعتبارها عالمة محيطات، فقد فهمت سبب تحطم الأمواج بهذه الطريقة. بين عامي 2014 و2024، حصلت على شهادتها الجامعية والماجستير والدكتوراه. لكن شغفها بالمجال لم يأتِ دون ضغوط مالية.

تقول هويل: “لقد أمضيت العشرينات من عمري في السعي وراء هذا الأمر”، وتضيف أن والدها عاش على “ميزانية ضئيلة” خلال فترة دراسته للحصول على درجة الدكتوراه. “كنت أعلم أنني يجب أن أتحرك لدعم نفسي.”

لا يلتزم مرشحو الدكتوراه بساعات طويلة وأبحاث مكثفة فحسب، بل يلتزمون أيضًا بعدم اليقين المالي الذي يأتي مع انخفاض الرواتب مقارنة بارتفاع تكاليف المعيشة، وخاصة في المناطق الحضرية. بصفته طالب دكتوراه في جامعة كاليفورنيا، حصل هويل على ما بين 30 ألفًا إلى 36 ألف دولار أمريكي سنويًا، إلى جانب مزايا الإعفاء من الرسوم الدراسية، والرعاية الصحية، وعضوية صالة الألعاب الرياضية. يمكن أن تستمر الضغوط المالية في التدريب في بداية الحياة المهنية وتؤدي إلى محدودية القدرة على الادخار والاستثمار في المستقبل.

يقول بريان سكينر، وهو مخطط مالي في شركة سكينر ويلث ستراتيجيز في ميلفورد بولاية كونيتيكت: “هذا هو الوقت المناسب للتخطيط وبناء أساس لنفسك، أساس راسخ”. يقول المتخصصون مثل سكينر إن إكمال درجة الدكتوراه والشعور بالاستقرار المالي لا يتعارضان. فيما يلي خمس استراتيجيات مالية شخصية قبل وأثناء وبعد برنامج الدكتوراه والتي يقول الطلاب والمستشارون الماليون إنها يمكن أن تساعد الأفراد على الشعور بمزيد من الأمان.

إنشاء والتمسك بالميزانية

تبدأ الإدارة المالية بتحديد أهدافك، ثم إنشاء ميزانية تعكسها. بشكل عام، تعد الميزانية المخططة جيدًا مخططًا لكيفية التحكم في التكاليف واتخاذ قرارات مستنيرة كل شهر مع وصول الدخل وتدفق النفقات.

أولاً، حدد جميع التكاليف العادية، مثل الإيجار والطعام والديون والمدخرات. القاعدة العامة، وفقا للمستشارين الماليين، هو تخصيص ما يصل إلى 50% من راتبك المنزلي للنفقات الأساسية، و15-20% لصناديق التقاعد وحسابات التوفير، و5% لصندوق الطوارئ. يقول المخططون الماليون إن طلاب الدكتوراه يجب أن يركزوا على تغطية النفقات الثابتة وبناء مدخرات يمكن الوصول إليها.

يقول سكينر: “عليك أن تحدد أولوياتك ومن ثم تضع ميزانية للعيش في حدود إمكانياتك”.

عندما حصل رودريغو ديوس على درجة الدكتوراه في علم الحيوان عام 2020 في جامعة ساو باولو، كان يعيش في واحدة من أغلى المدن في البرازيل. (أثناء دراسته للماجستير، كان يعيش في منزل عائلته لتوفير المال). ويقول: “لقد تلقيت واحدة من أكبر المنح في البرازيل وكانت الأمور صعبة للغاية”.

حصل ديوس على راتب شهري قدره حوالي 3600 ريال برازيلي (أي ما يعادل حوالي 553 دولارًا أمريكيًا في ذلك الوقت) – وللمقارنة، كان متوسط ​​الدخل الشهري لعام 2024 في ولاية ساو باولو 2662 ريالًا برازيليًا. وقد ذهب ما يقرب من 50% من دخله إلى الإيجار والمرافق، بما في ذلك المياه والكهرباء والوصول إلى الإنترنت، و30% إلى الغذاء و10% إلى المواد الأساسية الأخرى، مثل النقل. كل ما تبقى، حاول أن يضعه في المدخرات. وعلى الرغم من أنه كان من الممكن أن يحصل ديوس على راتب أعلى بعد حصوله على درجة الماجستير، إلا أنه يقول إن الحصول على أجر أقل كطالب دكتوراه يستحق العناء على المدى الطويل بسبب المهارات المكتسبة. يقول ديوس: “قد تشعر بأن تقديرك أقل من قيمته الحقيقية، ولكنك تستثمر في نفسك”.

أثناء دراسته، حافظ ديوس على أسلوب حياة “الأساسيات فقط”، والذي بدا مقيدًا بعض الشيء في ذلك الوقت – لم يخرج لتناول الطعام وتجنب عمليات الشراء المندفعة – ولكن ذلك كان يعني أن لديه مساحة كبيرة للمناورة المالية. بالنسبة لديوس، كان لكل ريال برازيلي هدف، والذي يتبع استراتيجية الميزانية الصفرية الشائعة. وكجزء من هذه الطريقة الواعية، يخصص الأفراد كل دخلهم لأهداف مالية، مثل سداد الديون أو الادخار لوديعة منزل. كل دولار، أو حقيقي، يتم إنفاقه ولكن لا يتم إهداره.

عند إعداد الميزانية، اطرح السؤال التالي: هل ستنجح بالفعل؟ قبل البدء في الحصول على درجة الدكتوراه، يقترح المستشارون الماليون أن يحاول الأفراد العيش على دخلهم المحتمل لمدة شهر أو شهرين لمعرفة ما إذا كان بإمكانهم الالتزام به.

يمكن أن تساعد العديد من أدوات إعداد الميزانية عبر الإنترنت، بما في ذلك Monarch وEveryDollar وRocket Money، وفي كثير من الأحيان، التطبيقات المصرفية. من المفيد أيضًا تقسيم الميزانية باستخدام قلم وورقة أو على جدول بيانات. لكن تذكر أن تظل متوازنًا، فمن المهم الخروج لتناول العشاء أو مشاهدة فيلم مع الأصدقاء من حين لآخر.

إنشاء شبكة أمان للادخار

تختلف القواعد المتعلقة بالادخار للتقاعد بين البلدان، ولكن إنشاء حساب في وقت مبكر يعني أنه يمكن للباحثين ادخار مبلغ صغير من المال كل شهر عند التقاعد. يقدم الاتحاد الأوروبي، على سبيل المثال، خططًا مثل منتج المعاشات التقاعدية الشخصية لعموم أوروبا (بيب). يمكن لمن تقل أعمارهم عن 30 عامًا المساهمة بما يصل إلى 15٪ من دخلهم السنوي في هذا المخطط التطوعي. في الولايات المتحدة، يعد حساب Roth IRA – وهو حساب شخصي بعد خصم الضرائب يعمل على تنمية الاستثمارات معفاة من الضرائب – مفتوحًا لطلاب الدكتوراه من ذوي الدخل. في عام 2025، يمكن لمن تقل أعمارهم عن 50 عامًا تقديم مساهمات سنوية بحد أقصى قدره 7000 دولار. ومع ذلك، فإن إيداع ما لا يقل عن 100 دولار شهريًا في عمر 22 إلى 65 عامًا سيؤدي إلى مبلغ يزيد عن 250 ألف دولار، بافتراض معدل عائد قدره 7٪.

يقول سكينر: “إذا كنت طالب دكتوراه، وخاصة بدوام كامل، فمن المحتمل أن تكون في شريحة ضريبية منخفضة للغاية”، في البلدان ذات الأنظمة الضريبية التصاعدية، مثل الولايات المتحدة، وهولندا، والبرازيل. إن الادخار المتواضع يعني الآن “أنك ستكون أفضل حالًا في المستقبل”.

تمكنك بعض أنواع حسابات التوفير، مثل سوق المال أو الحسابات ذات العائد المرتفع، من كسب الفائدة ولكن مع سهولة القدرة على سحب الأموال قبل سن التقاعد.

يقول سكينر: “أنت تريد أن تبني أساسًا لعاداتك المالية القوية مثل الحفاظ على رصيدك الائتماني وحتى أتمتة حسابات التوفير والتقاعد الخاصة بك لإخفاء بعض الأموال”. سواء كان مبلغ 1000 دولار أو 10 دولارات، فإن توفير القليل كل شهر يمكن أن يساعد في عمليات الشراء الكبيرة في المستقبل، مثل السيارة.

إدارة الديون

يقول سكينر إن التعليم هو استثمار في المستقبل، لذا فإن الحصول على قروض لدفع تكاليف الدراسة الجامعية والماجستير والدكتوراه أو نفقات المعيشة ليس بالضرورة فكرة سيئة – ولكن عليك توخي الحذر واقتراض ما هو مطلوب فقط.

يجب على طلاب الدراسات العليا التحقق مما إذا كانوا مؤهلين للحصول على القروض الحكومية المدعومة، والتي قد لا تتراكم الفوائد عليها إلا بعد انتهاء الدورات الدراسية. إذا لم يكن الأمر كذلك، فقد يحتاجون إلى قرض حكومي أو خاص غير مدعوم، والذي يؤدي إلى تراكم الفائدة على الفور. يقول كريم الخالدي، الذي أنهى درجة الماجستير في الصحة العالمية بجامعة برشلونة بإسبانيا في يوليو/تموز الماضي: “عليك أن تختار ما يناسبك”.

تقدم العديد من برامج الدكتوراه دروسًا مجانية، بما في ذلك في أوروبا وأمريكا الجنوبية والولايات المتحدة. لكن ليس كلهم ​​​​يدفعون راتبا. يقول الخالدي: “أنا من لبنان وأسعى جاهداً للحصول على وظائف لدرجة الدكتوراه (في أماكن) مثل بلجيكا التي ستدفع لي المال لأنني ببساطة لا أستطيع دفع تكاليف البرنامج بنفسي”.

بالنسبة للطلاب الذين يبدأون برنامج الدكتوراه وعليهم ديون كبيرة من دراساتهم الجامعية أو الماجستير، ينصحهم سكينر بوضع خطة تعتمد على الدخل المتوقع والمجال ونوع صاحب العمل. على سبيل المثال، إذا كان الطالب لن يعمل في القطاع العام الأمريكي أو في المناطق التي تعاني من نقص الخدمات في التعليم والرعاية الصحية والتي يكون الإعفاء من القرض خيارًا لها، فقد يختار سداد جزء الفائدة فقط من قرضه أثناء سعيه للحصول على درجة الدكتوراه.

أدوات عبر الإنترنت مثل مخطط القروض الطلابية يمكن أن تساعد الأفراد على التنقل بين الديون الحالية أو المستقبلية. يجب على الطلاب أيضًا التخطيط للتكاليف الإضافية، مثل رسوم طلب التأشيرة وتكاليف السفر والانتقال التي قد تزيد من الديون.

يقول هويل: “لقد سارعت إلى إدارة نفقاتي وتجنب الخروج من المدرسة مع الديون”. “لقد تخرجت مع بعض المدخرات، ولكنني لا أزال أعيش بميزانية محدودة.”

اكتشف مصادر الدخل الأخرى